Definición General de Microempresa
Se entiende por microempresa a una Unidad de Negocios (productiva, de servicio o comercio) de escala muy pequeña.
En general no cuentan con historial crediticio ni bienes que puedan garantizar una operación financiera, y existe una relación muy estrecha capital y trabajo.
Existen variadas definiciones de las unidades de negocio consideradas como microempresa donde las variables más usadas para poder definirlas son:
- El número de trabajadores en la empresa (la más usada históricamente).
- Las ventas promedio de la empresa (la más usada actualmente).
- El nivel de activo fijo de la empresa (criterio usado en forma complementaria)
Algunos países (instituciones) definen que el número de trabajadores sea menor que diez, mientras que otros definen que sea menor que cinco, incluyéndose en todos los casos también los familiares.
Entre los parámetros menos comunes para definir a una microempresa, pero igualmente utilizados por algunas instituciones, se pueden mencionar los siguientes:
- Número de empleados asalariados en la empresa.
- Nivel de escolaridad del empresario.
- Grado de informalidad de la empresa (evaluando el nivel de informalidad ante el Servicio de Impuestos Internos, ante la Municipalidad, y ante la Dirección del Trabajo).
- Nivel de ingreso per cápita del hogar del empresario.
- Porcentaje que representan los ingresos de la empresa en el presupuesto familiar del empresario.
Todas estas definiciones o variables usadas para poder definir el segmento de las microempresas, ya nos hablan de un universo muy heterogéneo que tendremos que estudiar en profundidad.
Definición de Microempresa en la Región
Las diferencias de definición entre países e instituciones, hace difícil el seguimiento y aprendizaje sobre políticas desarrolladas para el sector.
Dependiendo de la legislación de cada país, los criterios más usados son:
- Número de trabajadores
- Nivel de ventas
- Nivel de deuda
- Volumen de Activos
a) En Chile, la definición se centra en el nivel de ventas y considera otros aspectos:
- En promedio una microempresa tiene ventas menores a U$ 85,000 al año.
- Tienen un máximo de nueve empleados en total, tanto remunerados como no remunerados
- Tienen activos fijos menores a U$ 2.700.
b) Definición de microempresa utilizada por el Banco Interamericano de Desarrollo
- Tienen un máximo de diez empleados, remunerados y no remunerados, incluyendo al propio microempresario y a sus familiares que trabajen con él.
- Tienen activos fijos menores a US$ 20.000.
c) Definición de microempresa utilizada por la Organización Internacional del Trabajo
- Tienen un máximo de diez empleados, tanto remunerados como no remunerados, incluyendo al propio microempresario y a sus familiares que trabajen con él.
- El microempresario tiene una escolaridad menor a los doce años (es decir, tiene un máximo de educación media completa).
- No constituyen una sociedad completamente formal (es decir, la microempresa presenta algún grado de informalidad en alguno de los distintos ámbitos considerados, ya sea ante el Servicio de Impuestos Internos, ante la Municipalidad, o ante la Dirección del Trabajo).
En Perú la definición está relacionada con el nivel de deuda en el sistema. En Argentina la definición utiliza la variable de ventas anuales y mensuales.
Como se aprecia, las definiciones varían en toda la región, pero en los últimos años varios países han ido migrando a utilizar como variable central el nivel de ventas.
La Industria de las Microfinanzas
Microcrédito es diferente a Microfinanzas
La industria de las microfinanzas se ocupa de la provisión de todos los servicios financieros a las microempresas, como préstamos, ahorro, seguro, tarjeta de crédito, débito, etc.
Los Microcréditos, son préstamos muy pequeños que permiten a las personas, que no poseen las garantías reales exigidas por la banca para acceder a financiamiento.
Las Microfinanzas, entregan todos los productos y servicios financieros, son un salto cualitativo para el sector de las empresas de menor tamaño o microempresas.
Inicialmente las microempresas sólo podían acceder a microcréditos entregados por Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), que consistían en bajas sumas de dinero para capital de trabajo y/o máquinas o herramientas.
La llegada de la Industria de las Microfinanzas trajo nuevas y mejores oportunidades entregando condiciones mejoradas, mayores montos en los créditos y una diversificación de productos a la medida del emprendimiento.
Un ejemplo concreto de lo anterior, es la posibilidad que esta Industria permite poner a disposición del emprendedor tarjetas de débito, o crédito, o productos de inversión como fondos mutuos, con las que obtiene acceso a nuevas redes de comercialización y compra de insumos. Éste es un salto trascendente en el desarrollo de la microempresa y la calidad de vida del emprendedor, ya que le permite planificar a mayor plazo e integrarse a todo el universo de oportunidades que presenta la economía moderna.
En un trabajo de largo plazo con los clientes, las instituciones pertenecientes a la industria de las microfinanzas pueden entregar créditos hipotecarios a microempresarios que han mostrado buen comportamiento de pago en sucesivos créditos.
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