Riesgo Crediticio
Riesgo = Probabilidad de no pago
Las provisiones van aumentando, cuando se incrementa la probabilidad de no pago. Aumenta la probabilidad de no pago, si aumentan los días de atraso en el servicio del crédito (y se suma el incumplimientos en todo el sistema)
El riesgo corresponde a la probabilidad de no recuperar parte o la totalidad del crédito (capital, reajuste e intereses), es decir, al evaluar el riesgo de una microempresa, se está evaluando la posibilidad que ese cliente no nos pague.
Para resguardarse del riesgo, la institución guarda un monto de dinero (porcentaje del crédito o del riesgo proyectado) denominado “provisiones”,y que en la gestión de la institución de microfinanzas corresponde a uno de los costos de mayor impacto en la rentabilidad.
La tecnología de Evaluación de Riesgo (TER)
Es una metodología que tiene como objetivo determinar la capacidad de máximo endeudamiento de un microempresario (negocio/familia) y por ende el monto de crédito posible de otorgar.
Es un modelo predictivo que evalúa múltiples factores en forma sistemática y que apoya la decisión de otorgamiento de un crédito, con el objetivo de obtener un riesgo bajo de no pago de la deuda.
Los programas exitosos en la Región coinciden en señalar que es necesario desarrollar tecnologías de evaluación de riesgo (TER) específicas para la atención del sector. Y coinciden también en señalar que deben especializarse (segmentarse) estas TER en las principales actividades que comprende el mercado de las microempresas. Una segmentación básica sería mundo urbano, mundo rural o agrícola, y mundo pesca.
La TER deberá considerar tanto los flujos del negocio como los de la familia, característica clave y diferenciadora en el mundo de la microempresa, y deberá tomar en cuenta las estacionalidades que presentan los ingresos de los diferentes negocios, de tal forma que cuando se esté determinando la capacidad de pago y definiendo el monto a atorgar y la forma de pago (calendario de pago) se pueda seguir fielmente el ciclo del negocio, es decir, colocar cuotas que pueda cancelar el cliente en los meses de ventas bajas, alta y en los más regulares.
Evaluadores de Riesgo
En microfinanzas, se debe realizar una visita a la microempresa para medir el riesgo real del negocio.
Evaluador de riesgo es el oficial de crédito, ejecutivo comercial, o asesor de crédito (nombres que se utilizan indistintamente en diferentes países), que utiliza la TER para evaluar la máxima capacidad de endeudamiento que puede tener el cliente.
El evaluador es quien aplica de una correcta forma una TER y por lo tanto analiza las variables en forma sistemática en función de la información. Como la tarea es determinar el riesgo de un cliente frente al endeudamiento, la función no es sólo tomar datos o encuestar, sino conseguir la información necesaria, para poder tomar una adecuada decisión.
En algunas instituciones existen analistas de riesgo, cuya función está enfocada a cuidar el cumplimiento de la normativa de evaluación de riesgo y el adecuado manejo de la cartera, los que comúnmente son la contraparte con el área comercial o de ventas (lo que es considerada una buena práctica) , y ponen con su trabajo las alertas necesarias para el cumplimento de los objetivos de riesgo.
Existe una doble función en la atención de un cliente. La primera relacionada a visitar y capturar al cliente (presentar la oferta de valor) y la segunda es la de evaluar técnicamente la propuesta de crédito.
La mejor práctica dice que se obtiene mejores resultados en una gestión integral (donde se junta la presentación de la oferta de valor con la evaluación) en comparación a los modelos de evaluador y captador por separado.
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